生财与理财齐飞，财富共品质一色！

liaofuyang

[M29]
　　3类Boss的保险规划
源自2005年第6期《大众理财顾问》
　 有一种说法：保险是穷人买不起，富人用不着。
此言差矣！且不说穷人一年花几十块钱就能买份意外伤害险，而其实富人也是需要保险的，正如今年福布斯榜上有名的华人首富李嘉诚所言：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足的人寿保险。”
对于那些收入丰厚的企业老板来说，他们应该进行怎样的保险规划呢？
风险无处不在，疾病、衰老、死亡、意外伤害并不会因为面对的是一个收入丰厚的老板而退避三舍，相反，由于生活方式、竞争压力等原因有些疾病、意外似乎更青睐有钱人。面对这些风险，老板应该准备出充分、足够的保障以备不时之需。
老板特征定需求
尽管“含金量”不同，但老板们有3个共同点。一是工作比较忙，操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三是面临的风险大，心理压力大。
任何投资都有风险，生意上有赚就有赔，一辈子谁会没有决策失误的时候呢？自主创业的老板们可能遇到的投资风险会更大，特别对于小老板来说，出现的风险轻者会影响做生意所需的现金流，严重时有可能一夜间多年收益化为乌有。
由于上述特点，很多老板无论是生理健康还是心理健康，都不如其他职业者。所以，老板们有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外等情况做好准备。每年从利润中拿出一小部分用来购买保险，既满足了保障的需求，也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。
因此，从理财的角度讲，对老板们来说，购买适当的保险不失为一个稳健的理财策略。
当然，中国的商业保险在相当长的时间内发展停滞，虽然近10年来有了巨大变化，仍不可避免地存在很多问题，这在一定程度上影响了广大民众尤其是老板们对中国保险的信任，表现为一些人迟迟不购买保险或道听途说、盲目信任中外合资、外商独资保险公司，甚至购买“地下保单”。其实，这样的担心是可以理解的，但是我国的《保险法》及其它一些法规在很大程度上保障了投保人和被保险人的权益，对在中国境内的所有保险公司都具有约束力。老板们要做的就是选择声誉良好、实力雄厚的保险公司，选择适合自己的保险产品。
目前社会上的老板根据个人资产规模可以大体分为3类。每一类老板应根据自身的不同特点，选择适合自己的保险。
原始积累型：保障为主
这类老板往往是刚开始独立创业，或者开店建厂，或者创办公司，一年辛苦下来能赚个十几、几十万元。由于事业刚刚起步，他们的特点是操心的事特别多，工作时间比较长，可所得收入也许还不如外企中的高级白领多。
原始积累型老板的年龄从20~50岁都有，一般没有参加社保。由于手里的余钱也不多，购买保险时，应把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。在确定保额时，应给家庭经济支柱也就是老板本人尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30~40万元的保额(重大疾病险与社保不冲突，一般是确诊即赔付，与实际治疗费用无关)。至于住院医疗险，对于有社保的老板，建议购买给付型(即按住院天数发补贴)；而没有社保的老板，建议购买费用报销型(也就是按实际发生费用的一定比例赔付)。考虑到此类老板创业初期经常在外奔波，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。
在满足自己的基本保障后，出于投资需要也可适当考虑风险较大的投资连结险，同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，如果手里有钱不需马上用于再投资，可首先考虑增加家人的保额，然后考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
初具规模型：保障+投资
这类老板事业上已进入稳定期，手底下可能有十几到几百名员工，一年纯利润以百万元计，个人资产已达到上千万元。一般而言，他们要么已经在事业上心满意足，要么觉得再发展已经很难，处于“瓶颈”阶段。对于初具规模的老板来说，原始积累已经完成，豪宅和私家车都已购置，保费对于他们来说都不是问题之所在，关键是在观念上是否认可保险的作用。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，这类老板还可以给自己购买足够的养老险。另外，如果流动资金充足的话还应给自己的豪宅、汽车和其它财产(包括企业财产)投保财产保险。在设计保险规划时，由于不需占用太多时间和精力，应适当考虑保险的投资功能。在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止若干年后万一生意破产造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。

富甲天下型：特有功能+保障
最后一类老板一般是大公司的股东或合伙人，个人财富动辄上亿元，染指各种财富排行榜。对于他们来说，除了对上述医疗、养老、意外等风险因素的考虑外，应该更多地考虑保险在财产分配与避税上的特有作用。
死亡是每个人都要面对的，而往往越是豪门，越有可能因为遗产分配而闹得不可开交。在身前通过购买寿险，指定身故保险金受益人，不失为一种避免纷争、分配财产的好方法。
在实施了遗产税的国家和地区，对财产进行税务筹划几乎是每个富豪必须研究的课题。在这些国家和地区，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，不在遗产税的征收之列，因此老板们通常会利用购买寿险的方式提前规划财产，以达到少交税费的目的。虽然我国暂时还没有施行遗产税，但应该只是个时间问题。


社区邻居们，我们２００３年入住骏景，我们一家分别在银行、证券、财险、寿险和基金累计从业２０多年，我们已经为小区许多邻居和福建老乡提供相关的咨询和服务！您若有意咨询，欢迎您联络我们！

古人云：生财需有道，理财要有方！

衷心祝福邻居们“生财与理财齐飞，财富共品质一色！”

　　附：我公司长期招聘销售类储备经理、财务策划顾问和保险营销员，欢迎咨询！
面试和工作地点：中信广场旁，林和中路136号天誉花园2期群楼4楼。

[M31] [M26]
[本帖由liaofuyang修改于2007-04-21 22:36:11] [M29] [M29]
[本帖由liaofuyang修改于2007-04-24 22:31:45]

liaofuyang

[M29]

生财打天下,理财定江山啊!


[M31]

liaofuyang

[M29]

一个人不规划养老，到老时就只能体验“衰老”了。
养老金的“三大特征”是什么呢？
1、绝对安全，专款专用，这是最重要的，包括存放安全，取用安全。
养老是刚性消费，依据国家法规商业保险是最安全的存放方式。
[M29]

养老是一项长期消费流，所以理想的养老金最好是长期稳定的现金流，才能紧密切合养老消费的特点，才能“化整为零，保存实力，细水长流，乐享晚年”，而不是一笔大额现金，容易成为别人的目标，容易因各种各样的原因挪作它用，容易意外流失。

[M26]
到老年时往往是善于理财规划的人生活在不善于理财规划的茫茫人海之中，很可能“辛苦拼搏储蓄几十年，一夜寒心回到解放前”；人生很多事情可以重来，但养老金的储备绝对没机会重来！

[M31]
2、绝对方便，人老以平安快乐为最高准则，领取现金绝对方便才有更多的时间更好的心情乐享晚年；
3、绝对保值，甚至增值，以抵御通货膨胀，享受经济增长的利益。
[M38] [M34]

liaofuyang

3类Boss的保险规划
[M29] 源自2005年第6期《大众理财顾问》
　 有一种说法：保险是穷人买不起，富人用不着。
此言差矣！且不说穷人一年花几十块钱就能买份意外伤害险，而其实富人也是需要保险的，正如今年福布斯榜上有名的华人首富李嘉诚所言：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足的人寿保险。”
[M22] 对于那些收入丰厚的企业老板来说，他们应该进行怎样的保险规划呢？
风险无处不在，疾病、衰老、死亡、意外伤害并不会因为面对的是一个收入丰厚的老板而退避三舍，相反，由于生活方式、竞争压力等原因有些疾病、意外似乎更青睐有钱人。面对这些风险，老板应该准备出充分、足够的保障以备不时之需。
[M26] 老板特征定需求
尽管“含金量”不同，但老板们有3个共同点。一是工作比较忙，操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三是面临的风险大，心理压力大。
任何投资都有风险，生意上有赚就有赔，一辈子谁会没有决策失误的时候呢？自主创业的老板们可能遇到的投资风险会更大，特别对于小老板来说，出现的风险轻者会影响做生意所需的现金流，严重时有可能一夜间多年收益化为乌有。
由于上述特点，很多老板无论是生理健康还是心理健康，都不如其他职业者。所以，老板们有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外等情况做好准备。每年从利润中拿出一小部分用来购买保险，既满足了保障的需求，也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。
因此，从理财的角度讲，对老板们来说，购买适当的保险不失为一个稳健的理财策略。
当然，中国的商业保险在相当长的时间内发展停滞，虽然近10年来有了巨大变化，仍不可避免地存在很多问题，这在一定程度上影响了广大民众尤其是老板们对中国保险的信任，表现为一些人迟迟不购买保险或道听途说、盲目信任中外合资、外商独资保险公司，甚至购买“地下保单”。其实，这样的担心是可以理解的，但是我国的《保险法》及其它一些法规在很大程度上保障了投保人和被保险人的权益，对在中国境内的所有保险公司都具有约束力。老板们要做的就是选择声誉良好、实力雄厚的保险公司，选择适合自己的保险产品。
[M34] 目前社会上的老板根据个人资产规模可以大体分为3类。每一类老板应根据自身的不同特点，选择适合自己的保险。
[M37] 原始积累型：保障为主
这类老板往往是刚开始独立创业，或者开店建厂，或者创办公司，一年辛苦下来能赚个十几、几十万元。由于事业刚刚起步，他们的特点是操心的事特别多，工作时间比较长，可所得收入也许还不如外企中的高级白领多。
原始积累型老板的年龄从20~50岁都有，一般没有参加社保。由于手里的余钱也不多，购买保险时，应把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。在确定保额时，应给家庭经济支柱也就是老板本人尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30~40万元的保额(重大疾病险与社保不冲突，一般是确诊即赔付，与实际治疗费用无关)。至于住院医疗险，对于有社保的老板，建议购买给付型(即按住院天数发补贴)；而没有社保的老板，建议购买费用报销型(也就是按实际发生费用的一定比例赔付)。考虑到此类老板创业初期经常在外奔波，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。
在满足自己的基本保障后，出于投资需要也可适当考虑风险较大的投资连结险，同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，如果手里有钱不需马上用于再投资，可首先考虑增加家人的保额，然后考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
[M40] 初具规模型：保障+投资
这类老板事业上已进入稳定期，手底下可能有十几到几百名员工，一年纯利润以百万元计，个人资产已达到上千万元。一般而言，他们要么已经在事业上心满意足，要么觉得再发展已经很难，处于“瓶颈”阶段。对于初具规模的老板来说，原始积累已经完成，豪宅和私家车都已购置，保费对于他们来说都不是问题之所在，关键是在观念上是否认可保险的作用。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，这类老板还可以给自己购买足够的养老险。另外，如果流动资金充足的话还应给自己的豪宅、汽车和其它财产(包括企业财产)投保财产保险。在设计保险规划时，由于不需占用太多时间和精力，应适当考虑保险的投资功能。在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止若干年后万一生意破产造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。

[M21] 富甲天下型：特有功能+保障
最后一类老板一般是大公司的股东或合伙人，个人财富动辄上亿元，染指各种财富排行榜。对于他们来说，除了对上述医疗、养老、意外等风险因素的考虑外，应该更多地考虑保险在财产分配与避税上的特有作用。
死亡是每个人都要面对的，而往往越是豪门，越有可能因为遗产分配而闹得不可开交。在身前通过购买寿险，指定身故保险金受益人，不失为一种避免纷争、分配财产的好方法。
在实施了遗产税的国家和地区，对财产进行税务筹划几乎是每个富豪必须研究的课题。在这些国家和地区，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，不在遗产税的征收之列，因此老板们通常会利用购买寿险的方式提前规划财产，以达到少交税费的目的。虽然我国暂时还没有施行遗产税，但应该只是个时间问题。

liaofuyang

[M29] 国内个人寿险“状元单”：5039.5万元
news.dayoo.com 2005年07月12日 10:16 来源: 广州日报
本报讯　（记者史丽萍、骆建基）　一个人投保5000多万元保额的大保单！昨天，记者从某人寿广州分公司获悉，该人寿近日成功承保一笔保额高达5039.5万元的个人寿险保单，据称这是目前国内金额最大个人寿险保单。记者从多家保险公司了解到，眼下越来越多的成功人士为自己投保动辄数百万元上千万元的“高额保单”。
　　 [M29] “天价保单”不断涌现
　　据了解，该“天价保单”的投保人是一位民营企业家王先生（化名），拥有一家多元化的民营企业集团。2002年和2004年，王先生先后在该人寿投保了两份“高额”保单，分别为保额270万元的以长期健康险和意外伤害保障为主的保险计划以及保额286万元的以养老保障为主的保险计划。
据透露，王先生此次所投保的保单仍是以寿险和意外险保障为主，其中寿险保额2500万元，附加意外伤害保额2500万元，保额合计为5039.5万元。保费缴付方式为年缴，将缴至该人士60周岁。加上2002年和2004年的两份保险计划，他目前保额已经达到5309.5万元人民币，创造了国内个人寿险承保金额的新纪录，也刷新了国内个人单笔投保人身保险的新纪录，可谓“国内个人寿险第一单”。但出于对被保险人的保护，该公司拒绝透露该民营企业家的进一步资料。业内人士估计，如此高额保单，年缴保费将高达数十万元。
　　记者从保险公司获悉，眼下随着不少民营企业家风险意识的提高，不少保额在数百万元上千万元的保单越来越多。章先生（化名）是广州一家餐饮企业老板，随着企业规模不断扩大，章先生手中有了余钱，他感到作为一个民营企业家，自己拥有的保障太少了，而且自己是家庭的经济支柱，一旦有个闪失，家人的生活将没有保障，于是章先生决定投保高额的寿险、医疗险和意外险。最后，他为自己投保了1000多万元的保险，每年缴保费十几万元。据保险公司介绍，一般年缴保费在3万元以上、保额在100万元以上的保单，都被视为“高额保单”。
　　 [M31] 最大保单核保历时半年
　　据了解，珠三角地区民营企业比较多，更不乏身家数百万元、甚至数千万元、上亿元的私企老板。“这些小老板们大多白手起家，负债经营，日常运营几乎全靠自己一人负责，同时还要承担所有的经营风险，一旦发生意外便可能面临破产。因此，这部分人的保险需求是非常迫切的，而且也有能力为自己投保。”
　　保险公司人士透露，保险公司对承保大单心存谨慎，如高额保单的核保十分复杂，不仅要进行严格的体检，仅财务状况的考察就需要投保人提供工资条、房产证、纳税证明、企业的税务登记证等等。据悉，王先生的这笔高达5000万元的保险计划，从其提出需求到最后成功承保，历时达半年之久，主要原因核保期间经历了体检、契调和提交财务证明材料等十分复杂的过程，同时，还需要进行分保的大量准备工作。
　　另一人寿公司有关负责人对此解释：“风险与收益几乎是成正比增长的，高额高单的高收益同时也伴随着高风险。”以一个30岁左右的投保人来说，其投保的总保额一般会被限制在其年收入的10~20倍以内。
　　加强大客户的健康管理
　　记者从保险公司获悉，眼下，保险公司一般会将一些投保额度高，且投保多年没有任何不良信用纪录的客户，视为优质客户，除了每年进行例行的节日问候，生日贺卡类的“小恩小惠”外，每年还会对他们提供不同等级的体检优惠套餐。“这样主要是提前介入客户的健康管理，增加客户健康系数”。
　　


倒后镜　　人身险高额保单赔付不少见
　　●2003年10月30日，中国人寿沈阳市分公司赔出150万元，成为当时东北地区最大的一笔保险金。
　　●2003年11月20日，泰康人寿保险有限公司单笔个人寿险业务赔出820万元，成为当年中国保险业的十大新闻之一。同时，也成为了国内最大的寿险理赔案。
　　●2004年5月31日，中国人寿保险股份有限公司中山分公司兑现了一宗人寿保险赔付案，赔付金额高达585万元。这个赔付案是迄今为止我国寿险业的第二大赔付案，也是中国人寿系统金额最大的一起赔付案。