理财讲座之 保险篇

偶遇子美

理财讲座之------保险篇
有关保险说简单点也就是风险发生后后果的转移,风险分析是一门比较专业的学科.我们人类之所以能超越其它生物而居于食物链的顶端就是有趋利藏害,和防范单个风险和群体风险的能力.但是尽管人们做出了很大的努力还是对于客观存在的生老病死残等问题无能为力.由是人们发明了风险转移和分担的方法也就是保险学科并把它运用于社会之中取得了很大的收效.
人寿保险有一个最基本的公式:
第一、保额是五年生活费用之和加上被保险人所负的债务.因为只有这样有风险发生后所得的赔付才能弥补适当的损失.也就是说一个人的保额要与其身份和地位相符合.如果投的保额过小,保险赔偿是没有太大的意义的,通俗的说法就是大人穿小孩的衣服,虽能将就披在身上不但别扭不说还显得不伦不类
第二、保费一般是一个人正常收入的百分之十到十五.因为保险是用来改善生活的而不能加重现在生活负担,还有就是交保费是一个长期的过程不能因为保费高交不起而让保险中断.
第三、买保险交保费并不是完全的消费掉了(当然除了部份消费型的医疗健康险除外)而是暂存了一笔钱在保险公司.如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
　　 先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
　
1、先给大人买保险
　　 与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
　　 父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
　　 这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
　　 当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
　　 案例故事：
　　张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
　　 2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
　　 除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
　　 编后：
　　 当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在
的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
　　 给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
　　
2、先给家庭经济支柱买保险
　　在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
　　 这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
　　 这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
　　 其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
　　 案例故事：
　　王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
　　 在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
　　 就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
　　 一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
　　 除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
　　 编后：
　　 对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，
你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
　　 如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
　　 给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
　　
3、先买意外险、健康险
　　很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
　　 这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
　　 人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
　　 于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
　　 科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　 意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险 →养老险 →分红、投连、万能
　　 案例故事：
　　小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。由于有金融的底子，小张对于投资理财相当感兴趣，很关注一些金融理财产品。
　　 2003年，他的一位大学同学进入保险公司作业务了，不久就找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，他听了同学所在营业部的经理对这款分红险的分析并与同类产品作了对比，发现很不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
　　 2004年的夏天小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
　　 家里东拼西凑总算凑够了手术的钱,而这时他的分红险一点作用都不起，他还为来年的保费在担忧。当时小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错。可是这对他的教训太大了，他年轻的生命今生将与保险无缘，因为得了重大疾病后再不能买保险了……
　　 编后：
　　 我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老、分红等其它险，才是科学的理财。
　　 给家庭买保险原则之三：先意外，再健康、教育、养老、分红及其它可选险种！

　　4、先买保险再买房
　　“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
　　 而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
　　 如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
　　 案例故事：
　　洛桑驾车意外身故 老父老母被迫回藏
　　 1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，一头撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
　　 洛桑的师傅博林回忆说：“事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他,而路边没有电话可以回,他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……”
　　 在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收回去了。
　　 编后：
　　 这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
　　 如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力,在买房之前过的是一种自由自在的生活,但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这二十年期间你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在二十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其它的办法房子是要被收回的，那时受到最大伤害的还是你的家庭。
　　 一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
　　 给家庭买保险原则之四：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！

　　5、年轻也要买保险
　　根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30－45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20-30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其它的险如养老等等离自己就更远了，所以不需要保险。
　　 可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，北京儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者,在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
　　 身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
　　 案例一：
　　2005年2月1日，京华时报登载了这样一篇新闻：《50万医疗费威胁血癌少年》。
　　 一名多次代表国家参加国际橄榄球比赛,并取得优异成绩的大学生，被查出患有急性粒细胞白血病，今年22岁的牛坚期待社会向他伸出援助之手，他的生命才有可能得到延续，牛坚现正在北京大学第三医院治疗。
　　 牛坚是中国农业大学人文与发展学院法学系2002级学生。他曾参加中日韩三国青年橄榄球锦标赛、亚洲橄榄球锦标赛等重大国内国际赛事，他已从国青队员成为国家队的后备队员。
　　 2004年9月， 在中国农大进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，他在河北省第二人民医院检查时，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。
　　 主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。“牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万”。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。牛坚的队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。
　　 案例二：
　　2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年“首都高校马拉松挑战赛”中猝死。
　　 10月20日，交大师生为刘红斌举行悼念会，“生命原本脆弱，我们只能坚强地活着！”北京交大试验楼前面的两棵树之间挂着同学们为刘红斌制作的悼念条幅，条幅下面挂有同学们写的纸条以及纸鹤、白花。
　　 在“马拉松猝死事件”后的赔偿问题上，学校开出的条件是“一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，“如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多块钱了。”这样的条件刘父首先不答应，刘希俭说：“我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？”刘父的情绪越来越激动，而刘母及刘的姑姑等则哭泣不止……
　　 也许刘父因为家庭经济状况不好，也许因为农村保险意识不到，而没有给刘红斌买保险，可是透过这件事，每一个年轻人能意识到保险究竟是什么……
　　 编后：
　　 风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。
　　 作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：
　　 1、意外。刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了，他只有一个儿子，现在儿子出意外走了，年年迈的他们养老谁来管？
　　 父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。
　　 2、疾病。如上案例一所述，重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。
　　 3、科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。
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